Что такое KYC в криптовалютах — полный гайд

1665
Просмотры
биржи, KYC, KYC Legal, консенсус

Если вы сталкиваетесь с криптовалютными биржами и другими организациями, которые связаны с деньгами, вы знаете о KYC. Соблюдать процедуру «Знай своего клиента» должны все подобные компании. Например, если вы запускаете биткоин-биржу, хотите установить банкомат или обменник, запустить ICO  — во всех подобных случаях нужно соблюдать требования KYC.

Биткоин — первая успешная попытка мира создать децентрализованную экономическую структуру. Многие последователи криптовалют считают, что рынок должен находиться вне законов, особенно такого свода правил как «Знай своего клиента». Но биржи уже давно стали точкой централизации в криптосообществе. Через них регуляторы навязывают правила рынку. И если биржа хочет существовать, то она должна соблюдать принятые правила.

Так как же компании обязаны «знать своего клиента»? Чем грозит неисполнение требований KYC и как обстоит ситуация в криптовалютах? Об этом в сегодняшней статье.

Что такое KYC?

KYC является частью программы по борьбе с отмыванием денег, которая была разработана после атак 11 сентября. Правила были разработаны, чтобы усложнить отмывание денег и/или финансирование террористических организаций.

Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN) не устанавливает точных требований KYC. Однако есть список информации, которые нужно знать о клиентах. Если бизнес как-то связан с деньгами, обычно у клиента собираются следующие данные:

  • Полное имя, 
  • Дата рождения, 
  • Адрес проживания, 
  • Гражданство, 
  • Изображение паспорта или другого удостоверения личности, 
  • ИНН. 

Бывает, что некоторые учреждения запрашивают выписку из банка, различные доказательства проживания по текущему адресу, фотографии банковской карты и прочее. 

Это достаточно обременительная процедура. Она призвана защитить организацию от участия в отмывании денег, содействия терроризму и коррупции. 

Знай своего клиента — это политика, которая применяется банками, финансовыми учреждениями и другими регулируемыми компаниями для подтверждения личности клиента, что необходимо для ведения бизнеса с ним. 

Вместе с KYC можно услышать про AML. Это набор процедур, законов и нормативных актов, предназначенных для предотвращения незаконных действий в финансовой сфере, включая финансирование терроризма, мошенничество с ценными бумагами и манипулирование рынком.

Банки тратят очень много денег на то, чтобы соблюдать KYC. Это значительная статья расходов у любой финансовой организации. Правила усложняются год от года, а штрафы не ослабевают. Все подозрения в незаконной деятельности клиента передаются в соответствующие органы, а счета быстро блокируются. 

Пятая Директива ЕС по борьбе с отмыванием денег (AMLD5) от 9 июля 2018 года требует, среди прочего, чтобы все страны-участницы имели централизованный реестр счетов национальных банков и централизованную систему поиска данных. 

Есть ли настоящий KYC в криптоиндустрии?

До трех последних лет криптосообщество было относительно свободно от этих процедур. Но чем пристальнее внимание регуляторов, чем больше принятия сообществом, тем чаще не обойтись без KYC. Регуляторы настаивают на KYC и AML (противодействие отмыванию денег), без этого индустрия не может быть легализована. 

Когда криптовалюта была в зачаточном состоянии, отрасль была полностью нерегулируемой извне. Децентрализация и анонимность — это важные аспекты сферы, которые привлекли в нее первых единомышленников. 

Нынешняя ситуация с соблюдением норм на рынке криптовалют почти противоположна ситуации на классических финансовых рынках. Все проведенные исследования по этой теме (подробности будут ниже), так или иначе говорят, что даже в США и ЕС большинство криптовалютных бирж не соответствуют требованиям. Они просят только адрес электронной почты и номер телефона, что означает, что они практически ничего не знают о своих клиентах.

Это основная причина, по которой подавляющее большинство банков не решаются работать с криптовалютными биржами, заставляя их менять юрлицо и регистрироваться в менее регулируемых юрисдикциях.

Большинство бирж сегодня требуют: 

  • паспорт, 
  • фотографию, 
  • сигну с датой, 
  • подтвержденную почту. 

Трудно сказать, достаточно ли этого для прохождения процедуры KYC.

Компания Hacken Ecosystem провела собственное расследование по ситуации с KYC, и вот к чему она пришла: 

Что такое KYC в криптовалютах — полный гайд

Они считают, что есть три основные причины, по которым KYC в криптовалютах не внедрен более серьезно. 

  1. Конкуренция — большое количество бирж, клиентам которых не нравится процедура KYC. Пользователь выберет другую платформу, где нет строгой идентификации, чтобы быстрее начать торги. 
  2. Стоимость — банки тратят около 500 миллионов долларов в год на KYC. Привлечение новых клиентов для криптобирж будет фатальным, так как издержки высоки. 
  3. Отсутствие регулирования — слабое регулирование не дает точно понять перспективу отрасли и необходимость вложений. Регуляторы должны дать четкие требования касательно виртуальных активов. 

У многих бирж есть отдельные юридические лица, которые занимаются депозитами, переводом денег или обработкой платежей. Они зарегистрированы в другой юрисдикции, где нормативов по криптовалютам нет. 

К такому же выводу приходит CoinDesk и исследование  Reg-Tech: из 216 бирж 69% не имеют «полных и прозрачных» процедур «знай своего клиента». Исследование также показало, что только у 26 процентов бирж был «высокий» уровень процедур по борьбе с отмыванием денег (AML), таких как постоянный мониторинг транзакций и внутренний штат по соблюдению требований с опытом работы с AML.

У многих бирж есть минимальный порог торгов, который можно вести без верификации или с небольшой ее частью, типа подтвержденной почты и телефона. Если биржа не занимается вводом фиатной валюты, она вообще не беспокоится этими процедурами. 

Риски криптоплощадок рассмотрены в исследовании Coinfirm: 

https://ru.scribd.com/document/403354285/Coinfirm-Exchange-Report-Coindesk#from_embed

В чем проблема

Если криптовалюта юридически не является деньгами, то почему KYC? Несмотря на различия между фиатом и цифровой валютой, законы KYC реализуются. Любая площадка, которая выступает против, может быть:

  • заблокирована,
  • лишена своих банковских счетов,
  • подвергнута предельно тщательному анализу,
  • а в итоге, обвинена в пособничестве террористам.

Реальная проблема возникает из-за того, что многие пользователи теряют доступ к своим средствам из-за реализации KYC. Например, Poloniex объявляет о введении обязательной верификации. Но вы могли не прочитать почту, отсутствовать на нужных сайтах и пропустить информацию? Через месяц, чтобы просто вывести свои средства, нужно пройти верификацию. А это:

  • ваши ФИО,
  • возраст,
  • место жительства,
  • адрес регистрации,
  • телефон,
  • личное фото,
  • фотографии документов,
  • сигна с подтверждением.

По разным причинам, не обязательно криминальным, не все пользователи готовы делиться такими данными. И самое главное, эту защиту все равно можно обойти с помощью поддельных документов или подставного аккаунта.

Другой пример, снова Coinbase. Сначала брокер просто потребовал вашу личную информацию: имя, дату рождения и номер социального страхования, чтобы открыть аккаунт. Это была очень простая процедура, и миллионы инвесторов регистрировались: возможность покупать сразу за фиат была удобно, можно было пожертвовать небольшим количеством личной информации.

Но теперь Coinbase требует полного соблюдения KYC, чтобы разрешить вывод ваших средств. Этот было введено без предупреждения, точная сумма заблокированных средств неизвестна. И также биржа передавала данные в налоговое управления о транзакциях пользователей: прибыль по правилам нужно учесть в декларации. Coinbase же прислали налоговые формы ничего не подозревающим клиентам.

Также Интернет наполнили истории, как выйти из затруднительного положения и как легко обмануть биржу. На Reddit пользователь подробно рассказал, как для Bitstamp хватило только его водительских прав для регистрации, но для вывода биржа потребовала ответить на массу вопросов.

Обменники и биржи должны уведомлять своих клиентов, когда вводятся новые процедуры проверки. Ниже приведены несколько вопросов, на которые могут задавать биржи при попытке вывода средств:

  • Каковы ваши будущие инвестиционные намерения?
  • Каков адрес и SWIFT вашего банка?
  • Каково происхождение внесенных BTC/альткоинов?
  • Предоставьте подтвержденную квитанцию ​​вашего оборудования для майнинга и прочее.

Чтобы оставаться в приватной зоне, пользователи уходят на децентрализованные биржи. Они становятся все более популярными и в отличие от их централизованных партнеров, более устойчивы к взломам и хакерским атакам. Большинство из них не обрабатывают криптовалюту напрямую, а процесс идет между пирами.

Тенденции в мире криптовалют 

Криптовалюты умеют регулироваться сами, и решения, которые используют криптобиржи, могут быть более элегантными. Например, Binance объявил о своем партнерстве с Chainanalysis.

Chainanalysis — поставщик программного решения для криминалистического анализа. Он помогает правоохранительным органам отслеживать движение биткоинов и других топовых криптовалют. Платформа использует различные методы, чтобы определить, какие транзакции могут быть связаны с преступной деятельностью. Chainanalysis предоставит Binance доступ к сервису «Знай свою транзакцию», что даст бирже отслеживать транзакции в режиме реального времени. В частности, этот инструмент будет искать потенциально незаконную деятельность.

Это дает возможность и сохранить децентрализацию, и обезопасить себя в отношениях с другой стороной. 

KYC Legal — верификация на блокчейне

KYC.legal не является какой-то частью закона. Это отдельный проект, созданный для проверки личности на блокчейне. Это одна из реализаций подобной идеи.

KYC.legal — система проверки подлинности на основе цепи. Она пытается обеспечить лучшую систему проверки KYC, которая также также часто сочетается с требованиями проверки отмывания денег (AML).

Улучшение достигается путем разработки единого, унифицированного, удобного решения. Вместо индивидуального заполнения на каждой платформе, проект предлагает внедрять ее как посредника.

Похоже на то, как однажды верифицировавшись на Госуслугах, вы можете заходить на другие государственные сайты.

У такого способа, даже не конкретно у этого проекта, есть ряд преимуществ.

Для пользователей:

  • защищенная личная информация,
  • данные на устройстве пользователя, а не в частной базе данных,
  • возможность выбирать, какую часть информации раскрывать,
  • использование цифровых подписей.

Поставщики услуг получают:

  • надежную информацию о пользователях,
  • дублирования профилей или подделок,
  • соответствие KYC.

Проект упоминается не в целях рекламы, а как один из способов проводить проверку KYC. Это не оплаченный обзор, редакция не следит за судьбой проекта.

KYC.legal, например, предлагает приложения для Android и iOS. Там пользователи передают персональные данные, а информация проверяется агентом.

По идее проекта, криптовалютные биржи, ICO, банки, фонды и другие заинтересованные стороны могут запрашивать информацию у пользователей. Пользователь проверяет этот запрос, затем данные KYC отправляются на платформу.

Как только персональные данные будут проверены, приложение преобразует его в криптографический хеш. Он предается на публичный блокчейн, личная информацию с серверов удаляется.

Конкретно это приложение — с платной бизнес-моделью. Стоимость проверки варьируется от 10 до 50 долларов США в зависимости от региона. С каждой проверки 50% распределяется между держателей токенов KYC.

Возможно, именно из-за этой платной основы немногие слышали о таком инструменте, чтобы стремиться внедрить его в свои продукты.

KYC на блокчейне для банков

Поскольку блокчейн лишен какой-либо единой центральной власти, банки очень заинтересованы в собственных KYC-приложениях.

Для этих операций они могут использовать либо частный, либо публичный блокчейн. В приватном варианте банк использует его для внутреннего аудита и соблюдения нормативных требований. В публичном — делится данными и контролирует их с другими учреждениями.

Цифровой ID — аналогия цифровому паспорту — может представлять свое будущее. Это дает качество данных, защиту от мошенничества, прямой доступ к информации и экономию времени, различные автоматизации и защиту от ошибок.

Над этим работает SBI. Также известно, что IBM создает Proof-of-Concept  в партнерстве с с HSBC, Mitsubishi UFG, Deutsche Bank.

Также консорциум R3 тестирует собственную платформу KYC на Corda. 39 участников развернули и запустили в общей сложности 45 узлов в Microsoft Azure, с использованием общей бизнес-логики в сети Corda. Участники смогли обмениваться и управлять данными KYC, которые получили от тестовых клиентов. В сети Corda они работали помощью CorDapp, построенного Synechron.

Регулирование так или иначе

Разговоры о регулировании не прекращаются, процесс двигается. Многие эксперты считают это необходимым шагом к полномасштабному внедрению.

Процедура KYC/AML в криптосфере все еще далека от совершенства. Нет точного ответа, какой сценарий регулирования выбрать. Возможно, что передовая индустрия предложит свои варианты. 

Если задумываться о том, нужен ли KYC в целом, то стоит помнить не только о своей неуплате налогов, но и о потребности общества в безопасности. Регулирование необходимо для того, чтобы сократить мошеннические схемы и злоупотребления, а не залезть в карманы к обычным гражданам. К сожалению, часто это выглядит именно так. 

Процедура KYC необходима, если целью является серьезное отношение к криптовалюте на мировой арене.